В практике погашения текущей задолженности может возникнуть ситуация, когда заемщик пришел в офис банка, где оформлял кредит, с целью уплатить ежемесячный платеж по графику, но не захватил с собой выданную при оформлении кредитную карту, или не помнит код, а служащие ему отвечают, что кроме банкомата они никак не могут принять у него деньги, в итоге заемщик пришел к кредитору, в срок по графику, принес деньги, но из-за того что Центральный банк РФ стал позволять создание подразделений банков без кассового обслуживания, заемщик ничего не может сделать, несмотря на его добросовестность завтра он получит статус нарушителя по договору, и банк станет насчитывать ему просрочку.
Выход из ситуации существует, заемщику в этот же день, после отказа банка от получения наличных со ссылкой на отсутствие кассового обслуживания, можно обратиться, по выбору:
- в другой банк, где кассовое обслуживание есть, и который готов принять оплату в погашение кредита другому банку,
- в депозит нотариуса,
- в отделение связи.
Во всех случаях заемщик должен получить документ, который бы возможный суд расценил как имеющий:
- дату платежа по графику,
- сумму платежа по графику,
- указание кредитора по договору как получателя данной суммы,
- факт расставания заемщика с суммой платежа,
- получение этой суммы субъектом, профессионально намеренным в кратчайшие сроки направить сумму платежа кредитору.
Рассмотрим интересный пример к теме из практики.
Банк, входящий в первые 50 кредитных учреждения по размеру активов, в одном из приложений к своему кредитному договору, где приведена форма почтового перевода, если вы решите воспользоваться услугами Почты России для отправки оплаты по графику, позволил себе следующий текст:
"Информация для клиентов Банка.
Внимание!
Во избежание несвоевременного поступления денежных средств на Ваш счет производите оплату через Почту за 10 дней до даты ежемесячного взноса.".
В данном случае банк умышленно вводит людей в заблуждение, навязывая им мысль, что датой исполнения обязательства следует считать не дату произведенного заемщиком платежа, а дату поступления средств в банк.
Этот текст противоречит законодательству РФ.
По закону:
- оплата, как и отправка какой угодно корреспонденции, произведенная до 24 часов последнего дня срока, считается произведенной в срок,
- стороны по договору не могут договориться об ином,
- исключение для действий в последний день срока существует для специализированных учреждений, таких как фондовая биржа с закрытием о 24 часов, аукцион с закрытием до 24 часов, где в последний день срока следует руководствоваться временем закрытия торгов.
Понятно что скажем то или иное отделение Почты России также имеет время закрытия не 24 часа, а 20 или 19, иногда 18 часов.
Но никаких 10 дней до даты оплаты по графику, о которых якобы надо позаботиться заемщику, в законе не существует, и банк не имеет права установить такую обязанность, поскольку норма права о сроке носит императивный характер, то есть не содержит формулы вида "если стороны не договорились об ином".
Ну и в качестве напоминания - крупный банк не является гарантией профессионализма и уважительного отношения к клиентам, к сожалению конечно.
Материал подготовлен по законодательству РФ, действующему по состоянию на 12.07.2018 г.