Опубликован Федеральный закон от 27.06.2018 N 167-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части противодействия хищению денежных средств", вступающий в силу с 26.09.2018 г.
До него порядок осуществления расчетов, наряду с крайне редкими и порой незаслуженно забытыми видами, сводился к двум их видам, с подвидами, расчеты платежными поручениями и расчеты инкассовыми поручениями, в последнем случае поручение выставлялось не плательщиком получателю, а получателем плательщику, после чего плательщик инкассовое поручение либо акцептовал либо отказывал в акцепте, полностью или частично.
Регулировалось и регулируется все это Положением Банка России от 03.10. 2002 № 2-П "О безналичных расчетах в Российской Федерации" и затем Положением Банка России 19.06.2012 № 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств".
С хищениями денежных средств, как сформулирована цель появления 167-ФЗ 2018 в его названии, до данного ФЗ как это ни странно прозвучит но тоже боролись, с конца 80-х, с появлением кооперативов, уже тогда начались первые попытки мошенничества в расчетах.
И боролись ровно так как борется весь мир, путем оформления клиентом и представления им в банк карточки с образцами подписей и оттиска печати. Если два этих реквизита в платежном поручении соответствуют образцам в карточке, то любой банк в мире производит перечисление, при этом в мировой банковской практике есть и такие договоры по расчетам, где стороны, банк и клиент, договариваются об особых видах подтверждения платежа, вплоть до непростых схем телефонных звонков, стоит это клиентам значительно дороже но клиенты этого хотят и готовы платить.
Российская Федерация пошла иным путем, особым.
167-ФЗ 2018 ввел новый вид взаимоотношений банка с клиентом, "выявление банком операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента".
Схема следующая, ЦБ утвердит "Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента", и коммерческий банк, руководствуясь полученными признаками, будет вправе приостановить любой подпадающий под такие признаки платеж.
Иными словами:
1. Установлена презумпция неспособности участников гражданско-правовых отношений принимать самостоятельные решения о дебете своего расчетного счета.
2. Ответственность за расходование средств по счету переложена с клиента на банк.
3. Банки вынуждены значительно увеличить комиссию за обслуживание счета клиента, поскольку теперь им недостаточно сличать реквизиты с карточкой образцов, операционист на группе будет обязан еще и крыжить наличие либо отсутствие утвержденных ЦБ признаков.
4. Если клиент желает чтобы его платежное поручение не застряло на признаках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, чтобы получатель не заподозрил что плательщик что-то химичит, клиенту необходимо сопровождать каждый такой платеж как минимум личным присутствием лиц с правом первой и второй подписи, с печатью в кармане, то есть фактически сидеть в банке каждый рабочий день до обеда, это единственный понятный способ отправить деньги, первая и вторая подпись должны будут утвердительно и клятвенно кивать операционисту на каждую свою платежку.
5. При любом случае хищения при расчетах теперь потерпевший будет вправе привлекать к ответственности не только подозреваемых или обвиняемых, но и банк, и банк будет обязан подробно с указкой объяснять, изучал ли он хищение на предмет признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента.
8. Клиент и банк уже не вправе самостоятельно устанавливать в договоре режимы проверки платежных поручений клиента, они получили некий единый нормативный порядок, при котором клиент никак не сможет закрепить за собой репутацию исполнительного плательщика по поставкам, теперь у него на пути банк, останавливающий какие угодно платежи, а как правило поставщик, согласившийся на поставку с последующей оплатой, чрезвычайно неспокоен последует или не последует оплата за его товар, операционист с признаками ЦБ в руке тут просто очевидный повод для инфаркта.
В общем я вижу единственное предположение почему возникло все это, из ЦБ уволили стажистов, а на их место пришли посторонние, не подозревавшие что мир с проблемой хищений в расчетах уже сталкивался, остановившись на формальной стороне в виде карточек с образцами подписи и печати, и ничего не знающие ни про 2-П, ни про 383-П, и поэтому совершенно искренне решивших а не изобрести ли нам колесо.
Ну может быть еще и так, что было совершено крупное хищение, очень крупное, и среди потерпевших оказалась некая барышня, к которой обязаны испытывать пиетет все до единой спецслужбы в стране, и чтобы показать ей что они не сидят на месте, решили изладить даже новый федеральный закон, причем такой, в котором один большой слон зашел в посудную лавку.
Хотел бы внести ясность, я настолько не против борьбы с хищениями при осуществлении расчетов, что даже предложил настоящий комментарий, и изучив обсуждаемый 167-ФЗ 2018 остался убежденным в том, что это все что угодно но только не борьба с хищениями в расчетах, основной путь таких хищений, это фальсификация платежных документов, на которую чаще всего идут те, кто так или иначе знаком с распорядителями по счету, знают их подписи, и такая фальсификация была до этого ФЗ и будет после, иногда это и изобретение банками слабых программ для клиентов, когда можно внедриться к такой банк-клиент и делать там все что угодно.
Понятно что признаки ЦБ еще не утвердил, но как и в случае когда ЦБ создаст некие минимальные и символические признаки, понимая что необходимо кому-то подыграть, так и в случае когда ЦБ создаст фолиант, когда операционисту на группе ничего не останется кроме как строить клиентов по стойке "Смирно!", рассматривая возможность осуществить проводку без задержек в обмен как минимум на литровый Джек Дэниэлс, в целом это грубое вмешательство в гражданско-правовой оборот без достаточной необходимости.
Материал подготовлен по законодательству РФ, действующему по состоянию на 06.07.2018 г.