Как быть в ситуации, когда потребительский кредит не был вовремя погашен, и сумма долга по исполнительному листу совершенно несоразмерна заработной плате, неужели теперь всю жизнь скрываться?
Главное, о чем следует никогда не забывать - банк является коммерческим учреждением. Именно это обстоятельство создает мотивацию банка, он всегда заинтересован прежде всего в возврате.
Банк будет рассматривать вопросы наказания должника, то есть чтобы должник понес установленную законом ответственность, только в том случае, когда должник объективно, независимо от своих желания или возможности, не способен погасить никакую часть долга.
Во всех остальных случаях любой должник, погашающий хоть что-то, всегда лучше должника, не погашающего ничего.
Сказанное означает, что когда сумма признанного судом и обеспеченного исполнительным листом долга превысила все мыслимые размеры, долг продолжает расти, и заработной платы заведомо не хватит для погашения задолженности в обозримые периоды, в этом случае должник может вступить с банком в переговоры о реструктуризации долга, где, скажем, он предложит ежемесячный график добровольного гашения лишь половины, или одной четверти долга, при условии, что в остальной сумме банк амнистирует должника, то есть спишет остальную часть тела кредита и процентов себе в убыток, признает заключенный ранее кредитный договор прекратившим свое действие, и остановит начисление каких-либо процентов.
Прежде чем инициировать что-либо подобное, должник обязан все основательно взвесить, в частности готовность следовать предлагаемому им графику гашения, а также способ связи с банком для осуществления переговоров по данному вопросу.
В ответ на предложенный график гашения банк в обязательном порядке предусмотрит финансовую ответственность за нарушение должником такого срока, в том числе учтя в новом договоре прошлую задолженность, иными словами банк всегда может заявить, скажем, надзорным органам, что это не первоначальный кредит, а лишь попытка компромиссного возврата, и что формат "с чистого листа" в данном случае обладает оговорками.
Что же касается способа связи, то самый лучший вариант, это дать поручение юристу подготовить все необходимые документы, и подписать их с банком.
Прозвучит необычно, но некий непомерный долг того или иного человека вполне может стать поводом для вознаграждения, порой еще и заслуженного, для того юриста, который поможет как выйти из тени человеку, так и что-то получить банку.
Говоря о заслугах в таком вознаграждении следует просто твердо знать, что порой отдельный юрист способен увидеть в обсуждаемой просьбе должника вполне себе искушение оказать банку любезность, в виде продажи банку информации о месте фактического местонахождения должника.
То есть, в буквальном смысле, попадись должнику недобросовестный юрист, готовый двурушничать, и вместо решения проблемы должник получит приставов-исполнителей в месте своего нового обитания.
Также имеет значение опыт юриста, ни в одном таком расшивании долга нет шаблона, переговоры не всегда будут проходить гладко, после заключения нового договора в службе судебных приставов-исполнителей не должно остаться поводов для прежней работы по взысканию, в общем это не самая простая работа.
В частности, именно опытный юрист не позволит банку навязать логику, где будет привязка новых суммы и графика к прежним телу кредита и процентам, а исключительно отстоит позицию должника, и максимально сохранит в документах экономический интерес должника, формулируемый примерно так: "Вместо имеющейся задолженности я способен заплатить банку вот такую сумму в течение вот такого срока, и если банк готов согласиться именно с этим, то я готов подписать документы".
Банк же обязательно должен сделать попытку обременить новый договор условиями, которые должник не сможет выполнить, что создаст финансовые санкции в рамках нового соглашения.
Банковским юристам, и банковским сотрудникам службы безопасности, достойно могут ответить только опытные представляющие интересы должников юристы, в этом пункте ни у кого не должно быть иллюзий.
Еще одна частность. Именно в данном конкретном виде юридических услуг юристу не нужна доверенность, заверенная нотариально. То есть юрист ничем не будет помогать банку установить новое местонахождение своего доверителя, а банк сможет узнать, что перед ним - не случайный человек, из знания юриста о деталях предоставленного ранее кредита.
И банку, который желает только лишь возвратности по ранее выданным кредитам, вообще не принципиально, кто и где сегодня находится, если после подписания новых документов, текст которых согласован с визитером, будут приходить деньги, откуда угодно, то в этом и есть самоцель сотрудников банка, мотивированных на повышение финансовых показателей коммерческого учреждения.
Касаемо способов получения юристом вознаграждения, то самое лучшее, для нашего должника, если получение такого вознаграждения будет включено в новые договоренности между должником и банком, то есть, грубо говоря, за подобные услуги должен будет заплатить банк из первого перечисления должника по новому договору, но во всех случаях корректные отношения с юристом должны включать понимание, что прежде всего за подобные услуги платит должник, как заказчик юридических услуг.
Важная оговорка.
Все, что мы рассматриваем в данном ответе, не имеет никакого отношения к ситуации, когда банк не обращался за получением взыскания в суд, и не имеет на руках исполнительного листа.
Дело в том, что есть свидетельства сограждан, где некие коллекторские фирмы засылают людям предложения об уплате чуть ли не каких-то символических сумм по якобы кредитам, которые никто в семье вообще уже не помнит.
Тут кроется хитрость - как только человек заплатит данную символическую сумму, он тем самым предоставит коллектору первое из ранее вообще не существовавших доказательство своей причастности к какому-то там кредиту, а также, тем же самым, акцептует оферту, то есть самим фактом платежа примет на себя новые условия, и теперь уже такого горе-должника ни один коллектор не отпустит, теперь для человека все только и начнется по-настоящему.
То есть коллектору часто вообще достаточно того, чтобы кто-то ответил на письмо как минимум телефонным звонком, это позволит коллектору отметить строчку в огромном списке строчек просроченных кредитов, как "живую", а если к коллектору еще и представитель придет, это будет редкий подарок.
Иными словами помните, если нет никаких сведений о решении суда по кредиту, или об исполнительном листе по решению суда, то нет никакого смысла что-то предпринимать по реструктуризации каких-то долгов, лицо в таком случае вообще не является для страны должником.
И в заключение.
Иногда должники не чужды угрызений совести, сравнивая себя чуть не с грабителями детей и старушек.
Закончим тем, с чего начали - кредитное учреждение занимается только коммерцией, и ничем больше, и это делает банк договороспособным всегда.
В начале нулевых на рынке потребительского кредитования появились банки, в которых на местах, где должны работать профессиональные юристы и экономисты, вместо них работали самые откровенные авантюристы, предлагавшие критерием выдачи кредита: "дрожит ли у потенциального заемщика рука во время подписания заявки", и именно подобные банки стали основными поставщиками неких баз данных для новоиспеченных коллекторских агентств. И именно авантюристы в таком непрофессионально работавшем банке являются единственными виновными в просроченной задолженности, и никто больше.
Профессионально работающий банк всегда готов обсуждать гашение того, что месяцами и годами не гасилось, и такой банк будет обсуждать погашение и 50% задолженности, и 25%, и 10%, все зависит от доходов должника. И создает такую готовность не более чем сравнение перспектив, где в одном случае банк будет списывать себе на убытки 100% задолженности по просроченному кредиту, а в другом случае - лишь 90%, остальные 10% получив на счет фактически.
Так что не загоняйте себя в угол, если с должником или его представителем откажется разговаривать кто-то в филиале банка, требуя погасить все полностью, не следует останавливаться, обращайтесь в головной офис, обращайтесь не к юристам банка, у которых мотивация порой - недостаточно коммерческая, а к сотрудникам плановых и ревизорских служб.
Повторю, главное, о чем следует позаботиться, называется аккуратностью при выборе юриста.
Ответ подготовлен по законодательству РФ, действующему по состоянию на 26.03.2012 г.