Когда начинается срок исковой давности по кредиту, с даты окончания срока действия кредитного договора, указанной в его тексте, с даты возврата кредита, или есть еще варианты? Что означает фраза "лицо узнало или должно было узнать"?
Краткий ответ: с дат каждого из обязательств, в списке обязательств такого кредитного договора.
Полный ответ.
Наибольшую сложность в теме сроков исковой давности по кредитному договору вызывает начало отсчета трехлетнего срока на предъявление кредитором иска, иногда понятно, что события происходили давно, а иметь четкие и ясные представления в сроках по каждому предъявляемому рублю мешает сочетание редакция нормы статьи 200 ГК РФ с фактической редакцией договора.
Следует считать очевидным следующее:
1.
При обычном потребительском кредитовании, отличном, скажем, от овердрафта, то есть когда отношения с банком начинаются с кредитного договора, по которому открывается ссудный счет, и размер кредита предполагает график гашения, где есть множество дат для уплаты процентов и гашения тела кредита, то в этом случае ни при каких обстоятельствах не следует говорить о сроке исковой давности по договору в целом, закон регулирует исковую давность по обязательству, и только обязательству, кредитный договор в нашем случае состоит из списка обязательств, по каждому из которых есть дата возникновения каждого такого обязательства, и, соответственно, срок исковой давности по каждому конкретному обязательству.
Иными словами, не исключена ситуация, при которой банк, или лицо, купившее у банка долг, по части своих требований пропускает срок исковой давности, и цепляясь за одно из обязательств, срок исковой давности по которому не пропущен, стремится убедить всех в том, что срок исковой давности у них - по договору. Это не более чем уловка, рассчитанная на отсутствие квалифицированной защиты заемщика или поручителя.
То есть еще раз: понятия "обязательство" и "договор" не являются синонимами, они - не тождественны, договор, это соглашение об обязательствах, это, если угодно, реестр обязательств, коробка для обязательств.
2.
На практике встречаются два вида редакций кредитного договора.
В одном из таких видов исполнение всех обязательств или присутствует в виде некоей итоговой таблицы, или изложено так четко, что нет возможности составить две разные таблицы, то есть обязательства предельно понятны, сформулированы кратко, недвусмысленно, не противоречат остальной части договора.
В другом из видов редакций обязательства сознательно запрятаны в некую кашу, где одна часть предложения логически противоречит другой части этого же предложения, а также противоречит иным частям договора. То есть из текста кредитного договора совершенно невозможно вывести однозначный алгоритм поведения.
Второй вид редакций, это употребление права во зло, то есть с целью запутать заемщика, с целью в дальнейшем попытаться называть какие угодно даты сроки и суммы, с целью создать возможность для последующего рисования перед ним апокалипсиса. Если встретился такой случай, необходимо многократно указывать суду на объективно присутствующую в договоре невозможность вывести однозначный график гашения кредита по срокам и суммам.
3.
Совершенно необходимо, чтобы заемщиком, или поручителем, как стороной в споре, суду было заявлено о пропуске истцом сроков исковой давности по всем или части обязательств.
Форма - произвольная и короткая: "Заявляю суду о пропуске истцом срока исковой давности по требованию такому-то, такому-то, и такому-то.".
Пока не будет такого заявления, суд будет обязан рассматривать дело так, как если бы сроки не были пропущены, то есть суд будет видеть факт пропуска сроков исковой давности по всем или части обязательств, но пока от ответчика не поступит заявления о пропуске истцом срока исковой давности, суд будет обязан продолжать рассмотрение спора по существу.
4.
Касаемо формулировки нормы "лицо узнало или должно было узнать".
Банк, или покупатель долга по кредитному договору, заведомо являются профессиональными участниками гражданско-правовых отношений, предъявляя в суде иск, они лишены возможности позволить себе "должен был", в кредитном договоре они знают все.
Формула "лицо должно было узнать" касается совсем иных ситуаций, где, например, контрагент банка проявляет активность в отношениях с третьим лицом, и такая активность порождает для банка факт нарушения его права, и банк при этом официально в известность поставлен не был, и ни один из представителей банка при такой активности не присутствовал.
Иными словами, когда речь идет о редакции кредитного договора, работает только первая часть обсуждаемой формулировки нормы статьи 200 ГК РФ - "лицо узнало".
5.
Статья 200 ГК РФ не рассматривает знания ответчика о своих обязательствах, она регламентирует события, порождающие юридические последствия только для истца, именно банк, или купившее у банка долг лицо, как истец в суде, знает обо всех датах, когда то или иное обязательство было ответчиком нарушено, и возникло нарушенное право.
Поэтому, если у заемщика или поручителя есть аргументы об объективно присутствующей в договоре запутанности дат и сумм обязательств, мы обсудили данный нюанс в пункте 2 настоящего материала, следует отдавать себе отчет в том, что при такой аргументации нет спора о соблюдении истцом сроков исковой давности, аргумент неясности формулировок в договоре, это самое обычное рассмотрение спора по существу, и к теме пропуска срока исковой давности такая аргументация имеет отношение только тогда, когда есть не только запутанность редакции, но и последовавшее за такой запутанностью предъявление истцом иска, где, скажем, он, истец, фактически пропустив сроки исковой давности, стремится ввести суд в заблуждение, используя кашу с датами в тексте договора.
6.
Любые оговорки в договоре о том, что, дескать, стороны договорились об иных сроках исковой давности, не имеют юридической силы, законодатель не предоставил права договариваться о сроках исковой давности в сторону их уменьшения или увеличения, поэтому срок в три года при кредитовании обсуждаться не может.
Но есть деталь - если банк, или купившее задолженность лицо, убедит заемщика или поручителя подписать дополнительное соглашение к кредитному договору, сроки исковой давности по которому пропущены, то возможность заявить о пропуске истцом срока исковой давности будет утрачена, срок начнет течь снова, с самого начала.
Ответ подготовлен по законодательству РФ, действующему по состоянию на 23.05.2011 г.